「頭金が貯まるまで…」はダメな考え【マイホーム購入】

はじめに

こんにちは。Dr.dolceです。私は、２７歳で都内に戸建てを買いました。
経験談を元にお話をさせていただきます。

 

さて、ほとんどの方がマイホームを購入する際は住宅ローンを組むことになると思いますが、住宅ローンには金利というのが必ずついてきます。

家を購入する（住宅ローンを組む）前に「頭金がある程度貯まるまで購入は待つ」という方は結構いるのではないでしょうか。私の周りにも多くいます。

確かに、「頭金を多く払う＝利息が減る」ことになるので、頭金を増やすことは支払い総額を減らすことにつながります。

しかし、私は「頭金がある程度貯まるまで購入は待つ」という考えは間違っていると考えています。

実際、私も頭金はわずかで「フルローン」に近い形で家を購入しました。

そのように私が考える理由をお伝えさせていただきます。

フルローンは損じゃないの？

５０００万円の家を買う際、

パターン１フルローンで買う

パターン２頭金に１０００万円払って、４０００万円のローンを組んで買う

この２つのパターンのうち、どちらのほうが銀行への支払い総額が少ないでしょうか？

答えは、もちろんパターン２です。

じゃあ、頭金が貯まるまで待った方がいいんじゃなの？と思うかもしれませんが、ほとんどの人は貯まるまで家賃を払っているはずです。

１０年で１０００万円が貯まるとして（年１００万円の貯蓄も結構難しそうですが…。）、どっちが得か計算してみましょう。

驚きの結果ではないでしょうか。

私も、どちらが得かは最初からわかっていましたが、計算してその差に驚きました（笑）

まぁいちいち計算しなくても、利息が家賃を超えるケースはさすがにないでしょう。

頭金を貯めるという行為は無駄になる場合がほとんどです。

頭金はいくらがいいのか？

 

頭金を払える限度というのは、（親の支援を除いて）預金額がそのまま限度額となりますが、どれくらいを住宅ローンの頭金に使っていいのでしょうか。

この場で何割と答えを示すことはできませんが、一つだけ言えることがあります。

確かに、あるだけのお金を頭金につぎ込めば、利子は減るので住宅購入に関わる支払い総額は減ります。

しかし、手元のお金（キャッシュ）を残すを大切さをしっかり理解する必要があります。

手元にお金がないと、遊びに行けない、自己投資ができない、病気になった時治療ができない、などの問題が発生します。

住宅ローンの支払い総額が減っても、日々の生活が窮屈になったり、やりたいことができなければ人生に華やかさはありません。

日本人は借金を悪いものと捉えがちですが、そんなことは一切ありません。

大企業だって、銀行からお金を借りています。

借りたお金をうまく回して、最終的に得を取りに行くのです。

「これだけ手元にあれば余裕だな」という金額を家族と話し合って、その残りを頭金に回すのがいいのではないでしょうか。

参考：月々の支払額を把握しておこう

住宅ローンの計算にはこのサイトが使いやすいでしょう。

ローン計算 | 金利計算 シミュレーション

住宅ローンシミュレーションの決定版。毎月の返済額や返済予定表を表示します。

www.loankeisan.com

融資してもらう金額と、月々の支払額の関係をざっくり掴んでおくと、物件選びの際、楽になるでしょう。

まとめ

利子を減らすことにこだわってしまうと、様々な損失が発生します。

金銭面的な損得以外にも、早くマイホームを手に入れられることだって当たり前ながらメリットになります。

ローンは、支払い総額として考えるのではく、月々の固定費が幾らになるか、と考えるのがオススメです。